Ипотека поэтапное оформление: Как оформить ипотеку?

Содержание

Как взять ипотеку: пошаговая инструкция и рекомендации :: Деньги :: РБК Недвижимость

Рассказываем о том, что необходимо сделать для получения ипотечного кредита

Фото: Валерий Матыцин/ТАСС

Сегодня ипотека является одним из наиболее реальных способов обзавестись собственной квартирой или домом в обозримой перспективе. Жилищный кредит все чаще привлекает россиян возможностью не тратить долгие годы на накопление средств и не переплачивать за съемное жилье.

Мы подготовили инструкцию и рекомендации для россиян, которые решили впервые оформить ипотечный кредит. Эти восемь простых шагов помогут быстро и безопасно стать полноправным собственником квадратных метров.

adv.rbc.ru

Прежде всего заемщику следует определить свой бюджет: сколько будет стоить квартира, какой первоначальный взнос он готов внести, сколько может платить каждый месяц на протяжении долгих лет. Платежи по кредиту не должны превышать 40% от совокупного дохода семьи.

Заемщику необходимо заранее прогнозировать все расходы и объективно оценивать свои финансовые возможности. При этом важно учесть, что за 15–20 лет расходы семьи могут увеличиться в несколько раз — например, с рождением детей или возникновением непредвиденных обстоятельств. На такой случай рекомендуется иметь финансовую подушку безопасности в размере не менее шести ежемесячных платежей по кредиту.

Средняя ставка по ипотеке сегодня равна 9,57%, по данным Банка России. Однако чем больше первый взнос — тем меньше процентная ставка. Его минимальный размер в зависимости от программы кредитования составляет 10–15% от стоимости квартиры.

Брать кредит лучше всего в той валюте, в которой заемщик получает основной доход. Потому что желание сэкономить на пониженной ставке и курсах иностранных валют может обернуться еще большими расходами.

Аннуитетный платеж по ипотеке: особенности и подводные камни

Необходимо решить, на какую покупку пойдет ипотечный кредит. Это может быть частный дом, коттедж, квартира в новостройке или на вторичном рынке. Кроме того, некоторые банки предоставляют кредиты на индивидуальное строительство жилых домов и на участие в долевом строительстве.

Однако в этом случае риски выше — девелоперская компания может приостановить или вовсе прекратить строительство, объявив себя банкротом. По этой причине количество банков, желающих сотрудничать с застройщиком, будет ограничено. К тому же проценты по ипотеке в таком случае часто выше стандартных, предупреждает юрист коллегии адвокатов «Юков и партнеры» Александра Воскресенская.

При покупке жилья на вторичном рынке важно убедиться, что помещение свободно от прав третьих лиц, не обременено залогом и не находится под арестом. «Для получения информации о всех характеристиках квартиры необходимо заказать выписку из ЕГРН и ознакомиться со всеми ее разделами. Такая проверка обеспечит безопасность покупки для самого покупателя и повысит вероятность одобрения выбранного жилого помещения банком», — советует эксперт.

При этом договариваться с хозяином о покупке квартиры лучше уже после согласования кредита — тогда заемщик будет понимать, на какую сумму он может рассчитывать. К тому же кредитные организации предъявляют к залоговому жилью ряд требований. Банк может не одобрить выбранную квартиру, поэтому оставлять аванс или задаток за нее не стоит. Так, вряд ли удастся купить жилье в доме с деревянными перекрытиями, деревянным фундаментом, неузаконенной перепланировкой или без центрального отопления.

Особое внимание следует уделить выбору кредитной организации, в которой будет оформлена ипотека. Найти в интернете информацию о программах и условиях кредитования сегодня не составит труда. По итогам мониторинга можно сделать список банков, условия выдачи жилищных кредитов в которых показались самыми привлекательными.

Часто выгоднее выбирать тот банк, в котором заемщик является участником зарплатного проекта. Как правило, таким клиентам предлагаются специальные условия: в частности, дополнительные льготы по ставке, ускоренный процесс рассмотрения заявки на кредит и сниженные требования к стажу на последнем месте работы.

Узнать о возможных дополнительных платежах и задать оставшиеся вопросы можно по телефону или при личном посещении офиса кредитной организации. Например, стоит спросить о необходимости оформлять страховку, предусмотренных штрафах и досрочном погашении. Нелишним будет попросить специалистов отдела ипотечного кредитования рассчитать ежемесячные платежи для разных сроков и сумм.

В стандартный пакет документов включены паспорт, справка о доходах, заверенная копия трудовой книжки и документы, подтверждающие семейное положение. В зависимости от финансового и юридического статуса заемщика пакет документов может сильно отличаться. Список документов, необходимых для оформления ипотеки, можно уточнить на сайте банка или по телефону.

Некоторые кредитные организации предлагают оформить ипотеку в упрощенном режиме — по двум документам. Для этого заемщику требуется предоставить только паспорт и, например, номер СНИЛС. Такие программы есть в Сбербанке, ВТБ, Газпромбанке, «Уралсибе» и Россельхозбанке.

Кроме того, если заемщик является зарплатным клиентом выбранной кредитной организации, перечень документов для него может быть существенно сокращен. Например, в Сбербанке в этом случае достаточно предоставить только паспорт.

Заполнить заявление-анкету на предоставление жилищного кредита можно на сайте выбранного банка в режиме реального времени. После этого необходимо обратиться с пакетом документов в отделение кредитной организации.

Ключевым условием для согласования ипотеки будет соответствие потенциального заемщика действующим в кредитной организации требованиям. При этом кредитору важно максимально быстро и объективно определить уровень платежеспособности и благонадежности будущего заемщика.

В среднем решение по ипотеке принимается в течение одной-двух недель. Если это специализированный ипотечный банк — на рассмотрение уйдет от одного до трех рабочих дней. После согласования заявки в банк необходимо предоставить документы на приобретаемую недвижимость. Их список можно также уточнить у сотрудников кредитной организации.

Важно помнить, что одобрение по ипотеке действует в течение определенного срока. Как правило, он составляет два-три месяца (в зависимости от банка). Если за это время заемщик не представит банку выбранный объект — приступать к оформлению заявки придется снова.

«Выбранное жилое помещение необходимо оценить у независимого оценщика. Покупателям следует иметь в виду, что банк не вправе навязывать клиенту отобранную им оценочную организацию», — предупреждает Александра Воскресенская.

На проверку недвижимости потребуется еще около двух недель. В это время в том числе проводятся оценка стоимости страхования и оценка выбранного жилья, готовятся документы на подписание. При этом неверное оформление или неполный пакет подготовленных документов могут стать причиной для отказа в выдаче кредита.

Необходимо внимательно читать весь текст ипотечного договора перед его подписанием. Очень часто банки включают туда пункты, которые крайне невыгодны для заемщика, отмечает адвокат, управляющий партнер юридической компании «АВТ Консалтинг» Александр Тарасов. После появления обширной судебной практики в пользу заемщиков это явление встречается реже. И все же остается ряд моментов, на которых следует заострить внимание.

В договоре должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой. Это существенные условия, без которых договор не будет считаться заключенным. Обязательно проверьте, предусмотрены ли в нем какие-либо дополнительные платежи — пошлина за оформление сделки в Росреестре, оплата услуг оценочных компаний, годовая комиссия.

Также изучите договор на предмет штрафов. «Как правило, банки устанавливают их за несвоевременные платежи, непредоставление информации о смене места жительства, работы и семейного положения, — рассказывает Александр Тарасов. — Обратите внимание на ограничения ваших прав на помещение. Это могут быть запреты на продажу жилья, сдачу его в аренду или на проведение ремонта, предусматривающего перепланировку».

В договоре не допускается наличие условий о предоставлении банком дополнительных услуг на возмездной основе — например, о взимании комиссии за подключение к программе страхования имущества. Это противоречит законодательству. При обнаружении такого положения клиенту следует либо требовать внесения изменений в договор, либо отказаться от дальнейшего сотрудничества с банком.

«В соответствии с законом об ипотеке, обязательному страхованию подлежит только заложенное имущество, — отмечает Александра Воскресенская. — При этом банк не вправе навязывать заемщику конкретного страховщика и условия страхования. Как следует из судебной практики, включение в договор положений об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье свидетельствует о злоупотреблении свободой договора. Условия, навязывающие клиенту услуги по страхованию, не связанные с обязательным страхованием заложенного имущества, являются недействительными».

Кроме того, незаконным является включение в кредитный договор условий о запрете на досрочное погашение кредита в силу п. 4 ст. 11 закона «О потребительском кредите (займе)». Заемщику также следует пересмотреть договор, если его не устраивает возможность безакцептного списания средств со счета, открытого для обслуживания кредита. Этот вопрос необходимо обговорить с представителем банка.

Следующий шаг — переоформление недвижимости на имя ипотечного заемщика. В течение нескольких дней после получения документов, подтверждающих право собственности, банк переведет средства на счет заемщика или выдаст их наличными. Остается только передать полученные средства бывшему хозяину квадратных метров и отпраздновать новоселье.

Ипотека для самозанятых граждан – Ипотечный брокер INFULL

Максимум

по сумме ипотечного кредита

1 день

Срок принятия решения

Условия
Способы доказательства платежеспособности
Список документов
Профессиональный сервис Infull

Ипотека для такой категории граждан, как самозанятое лицо в 2020, обладает определенными особенностями. Банки предъявляют отдельные условия, которые важно выполнить для получения одобрения. Чаще всего они обращают внимание на следующие моменты:

Стабильный доход. Вряд ли банк одобрит ипотечный кредит, если в один месяц человек зарабатывает 100 000, а в другой — всего 10 тысяч. Важна стабильность, а не общий годовой доход. Платить ведь придется ежемесячно. Минимальную сумму заработка озвучивать бессмысленно — она различается. Однако большинство банков придерживаются следующего правила — величина выплаты по ипотеке не должна превышать 40-60% от дохода, получаемого каждый месяц.

Хорошая кредитная история. У самозанятого не должно быть просроченных кредитов и прочих серьезных задолженностей. Отсутствие КИ тоже не способствует одобрению. В идеале — несколько вовремя закрытых ссуд.

Наличие карты в банке, в котором нужно взять ипотеку. Если ежемесячный доход поступает на пластиковый носитель того учреждения, где планируется кредитование, шансы на одобрение выше. В этом случае у банка есть вся информация по финансовым движениям потенциального заемщика, что позволяет убедиться в его платежеспособности.

Программ ипотечного кредитования для самозанятых в 2022 году достаточно много. Есть также вариант, не требующий неукоснительного соблюдения вышеперечисленных требований — ипотека с первоначальным взносом от 20%-30%

Часто документального подтверждения дохода недостаточно, и банки требуют дополнительного доказательства платежеспособности. Самый распространенный вариант в 2020 — первоначальный взнос (чем больше, тем лучше). Но если денег совсем нет, в ход идут другие способы:

Привлечение созаемщиков и поручителей. Гарантом ответственности и благонадежности клиента может стать супруг/супруга или любое другое третье лицо. В этом случае при принятии решения оценивается совокупный доход со всеми привлеченными людьми.

Залог имущества. Если в наличии есть недвижимое имущество, можно использовать его в качестве обеспечения по ипотечному кредиту. Чем дороже дом, квартира, участок, тем выше шансы на одобрение.

Условия получения выгодной ипотеки для самозанятых граждан имеют под собой огромное количество «подводных камней». Даже при наличии дополнительного подтверждения платежеспособности есть шанс оформиться не по самой выгодной программе.

Брокер Infull постоянно отслеживает предложения на рынке и знает, как обойти плавающие моменты. В результате мы помогаем каждому подобрать наиболее подходящую программу, по которой не будет отказа.

Каждый банк требует от самозанятого лица определенный пакет документов. Чаще всего требуются следующие бумаги:

Удостоверение личности – паспорт.

Свидетельство о браке и рождении ребенка (если есть).

Выписка по счету потенциального заемщика.

Декларация 3-НДФЛ.

Другие документы, подтверждающие доход.

Бумаги на объект недвижимого имуществ, которое будет использовано в качестве залога.

Документы на приобретаемое имущество.

Документы, которые подтверждают доход поручителей/созаемщиков.

Ипотека — сложная процедура, особенно, если заемщиком выступает самозанятое лицо. Команда Infull предлагает отличные условия для сотрудничества:

Большой выбор выгодных программ от лучших российских банков.

Помощь в сборе документов.

Поэтапное оформление ипотеки от начала составления заявки до получения кредита.

Профессиональное консультирование.

Юридическая поддержка.

Выгодное предложение

Помогаем взять ипотеку на выгодных условиях, ставка от 5,7% и дополнительным сервисом INFULL.

Быстрое оформление ипотеки

Рассмотрение заявки в 20+ банках партнёрах. Срок рассмотрения от 3 дней.

Решение сложных вопросов

Бесплатная консультация специалиста, подготовка необходимого комплекта документов.

Прозрачное дистанционное взаимодействие

Информируем по всем стадиям согласования сделки без посещения офиса

Акция

Семейная ипотека 4,95%

Помощь в оформление ипотеки «Банк Санкт-Петербург»

Стоимость жилья

Первоначальный взнос

Нет первого взноса

4. 7%

Срок ипотеки

Ваша ставка

Ежемесячный платеж

36 843₽

Проценты по кредиту

5 599 502₽

Итоговая сумма кредита

2 298 339₽

Расчет является предварительным

График погашения

Первичная консультация —
бесплатно!

Формируем пакет документов,
выявляем и устраняем
негативные факторы

Подаем заявку в несколько
банков и получаем
положительное решение по ней

Хочу выразить благодарность коллективу Инфулл и, в частности Ольге Александровне Кулаковой. Работаем с ней не первый год, за это время успешно провели ряд совместных сделок, где Ольга в качестве ипотечного брокера проявила себя как компетентного профессионала. С удовольствием буду сотрудничать и дальше.

Огромную благодарность за труд, терпение и профессионализм хочу выразить Ольге в покупке квартиры в ипотеку.
У нас была одобрена ипотека под самый низкий процент, на сделку мы вышли быстро, без каких-либо сложностей. Ольга взяла на себя всю коммуникацию с Банком, проверила все документы . На всех этапах сделки, держала в курсе и оперативно реагировала на все изменения.
Профессионал высшей категории! Обязательно буду рекомендовать Ольгу друзьям и коллегам! И обратимся снов

Очень давно мечтаю, о своей просторной квартире, но ипотеку банки не одобряли из-за нагрузки по кредитам, а доп.доход подтвердить не предоставлялось возможным, обратислась сначала к другому брокеру, точную стоимость услуг не называли, требовали платные справки и сроки выполнения работ были около 2-x месяцев, объясняя, что очень сложный случай! Затем я наткнулась на сайт infullbroker, оставила заявку, со мной сразу же связалась менеджер Ольга, определили мои потребности, назвали точную стоимость услуг, сроки 5 дней и доп. Услуги не навязывали! Меня все конечно же устроило, подписали договор и сейчас у меня есть возможность купить квартиру мечты! Ольга была вежлива, терпелива и добросовестно выполнила свою работу! Профессионалы своего дела, рекомендую! Спасибо за вашу работу!

Смотреть все отзывы

Ипотека

10 мая 2023

Снятие обременения после выплаты ипотеки

Ипотека

10 мая 2023

Могут ли приставы арестовать ипотечный счет?

Ипотека

21 апреля 2023

Страхование ипотеки в 2023 году: новые стандарты

Ипотека

21 апреля 2023

Ожидаемый рост ставок по ипотеке с 1 мая

Ипотека

18 апреля 2023

Что такое военная ипотека и как она работает?

Ипотека

18 апреля 2023

Как взять ипотеку на строительство дома?

9 шагов оформления ипотечного кредита

Ваше пошаговое руководство по оформлению ипотечного кредита

Процесс получения ипотечного кредита может показаться сложным, особенно если вы впервые покупаете жилье.

Но вам не обязательно действовать в одиночку. Ваш агент по недвижимости и специалист по ипотечному кредитованию будут вашими проводниками.

Это также помогает знать, что происходит на каждом этапе процесса, чтобы вы могли быть готовы задавать правильные вопросы и принимать наилучшие решения. Вот чего ожидать.

В этой статье (Перейти к…)

Составление бюджета
Предварительное одобрение
Поиск дома
Выбор кредитора
Заявление на ипотеку
Осмотр дома
Оценка дома
Андеррайтинг
День закрытия
Часто задаваемые вопросы об ипотеке

>Связанный: Как купить дом с первоначальным взносом 0 долларов: первый покупатель дома

1. Составление бюджета: сколько дома вы можете себе позволить?

Важно предпринять определенные шаги до того, как начнется процесс оформления ипотечного кредита. Самое главное, вы должны оценить, сколько дома вы можете себе позволить. Это позволяет вам установить реалистичные ожидания для поиска дома и выбора ипотечного кредита.

Вместо того, чтобы пытаться определить максимальную цену покупки дома, возможно, лучше определить ежемесячный платеж, который вы можете себе позволить.

Затем вы можете работать в обратном направлении, используя сегодняшние процентные ставки по ипотечным кредитам, чтобы определить свою максимальную покупательную способность дома.

Что включено в платеж по ипотеке

Текущие процентные ставки по ипотечным кредитам являются важной частью уравнения.

Например, изменение процентной ставки всего на 1 процентный пункт может повысить или понизить вашу покупательную способность на десятки тысяч долларов.

Точно так же на сумму платежа влияют налоги на недвижимость. В некоторых районах или городах вашего региона они могут быть ниже. И членские взносы за квартиру могут варьироваться от здания к зданию.

Страховые взносы домовладельцев также могут быть частью вашего ежемесячного платежа.

Когда вы сосредотачиваетесь на максимальном ежемесячном платеже, а не на максимальной цене покупки дома, вы можете быть уверены, что составили бюджет, учитывающий все ваши текущие расходы на жилье, а не только основную сумму и проценты по ипотечному кредиту.

Вам также нужно выяснить, сколько у вас есть сбережений. Это будет сообщать, сколько у вас есть для вашего первоначального взноса и расходов на закрытие.

2. Получите предварительное одобрение кредита

После того, как вы оценили свой собственный бюджет, вы можете начать искать дома в вашем ценовом диапазоне. Это также, когда вы делаете первый шаг к получению ипотечного кредита.

Первым шагом в процессе получения ипотечного кредита является получение от кредитора письма о предварительном утверждении ипотечного кредита. Это письмо показывает, сколько денег ипотечный кредитор позволит вам занять в зависимости от ваших сбережений, кредита и дохода.

Вы должны сделать это, прежде чем делать предложение о доме.

Большинство продавцов и агентов даже не будут рассматривать предложение, если покупатель не будет предварительно одобрен, потому что продавцу нужны веские доказательства того, что вы имеете право на получение кредита на покупку дома.

Продавцы хотят видеть письмо с предварительным одобрением, а не письмо с предварительным одобрением, потому что предварительное одобрение является лучшим доказательством вашей способности позволить себе купить дом.

Примечание. Получение «предварительной квалификации» отличается от получения «Предварительное одобрение ипотеки ».

Оба термина означают, что кредитор, скорее всего, готов дать вам взаймы определенную сумму денег. Но риелторы обычно предпочитают письмо с предварительным одобрением письму с предварительной квалификацией.

Это потому, что письма о предварительной квалификации не проверяются. Это всего лишь оценка вашего бюджета, основанная на нескольких вопросах. Письмо с предварительным одобрением, с другой стороны, было проверено на соответствие вашему кредитному отчету, банковским выпискам, W2 и так далее. Это фактическое предложение кредита от ипотечной компании, а не просто оценка.

Вы НЕ обязаны придерживаться кредитора, которого вы используете для предварительного одобрения, когда вы получаете свою окончательную ипотеку. Вы всегда можете выбрать другого кредитора, если найдете более выгодное предложение.

3. Найдите дом и сделайте предложение

Теперь, когда вы получили предварительное одобрение, пришло время для веселой части: поиска дома.

После посещения недвижимости с вашим агентом и выбора дома, который вы хотите, пришло время сделать предложение.

Ваш агент по недвижимости будет знать все тонкости того, как структурировать предложение. Он должен включать непредвиденные обстоятельства (или условия), которые должны быть выполнены до завершения сделки.

Когда вы делаете предложение, вы, как правило, также вносите свой задаток.

Задаток — это залог наличными, сделанный для гарантии вашего предложения дома и демонстрации того, что вы серьезно относитесь к покупке. Это может быть всего 500 долларов или целых 5 процентов от покупной цены или выше, в зависимости от местных обычаев.

Заранее поговорите со своим агентом по недвижимости о том, насколько большим может быть задаток, и будьте готовы выписать чек или сделать банковский перевод, когда ваше предложение будет принято, особенно если вы покупаете в конкурентной среде. рынок.

4. Выберите ипотечного кредитора

Теперь, когда вы нашли дом и ваше предложение принято, пришло время перейти к следующему этапу процесса получения ипотечного кредита: принять окончательное решение о кредиторе.

Вы можете остаться с кредитором, которого вы использовали во время процесса предварительного одобрения, или вы можете выбрать другого кредитора. Всегда полезно делать покупки как минимум у трех разных кредиторов.

При покупке ипотечного кредита помните, что ваша ставка не зависит только от вашего заявления. Это также зависит от типа кредита, который вы получаете.

Из четырех основных кредитных программ ставки по ипотечным кредитам VA часто являются самыми дешевыми, обычно превосходя обычные ставки по ипотечным кредитам. Ставки по кредитам USDA и FHA также кажутся низкими на первый взгляд, но помните, что эти кредиты поставляются с обязательным ипотечным страхованием, которое увеличит ваш ежемесячный платеж по ипотеке. Обычные кредиты также имеют PMI, но только если вы вносите менее 20% первоначального взноса.

Итак, посмотрите на ставки и сборы нескольких различных кредиторов, но также спросите, на какие типы кредитов вы имеете право.

Могут быть гораздо более выгодные предложения, чем те, которые вы видите в рекламе в Интернете, особенно если вы ветеран, который имеет право на участие в программе жилищного кредита VA.

Для получения подробной информации о том, как сравнивать предложения и выбирать ипотечного кредитора, см.: Как купить ипотечный кредит и сравнить ставки

5.

Заполните полную заявку на ипотеку

Следующим шагом после выбора кредитора является заполнение полной заявки на получение ипотечного кредита.

Большая часть этого процесса подачи заявки была завершена на этапе предварительного утверждения. Но теперь потребуется несколько дополнительных документов, чтобы получить кредитный файл через андеррайтинг.

Например, вашему кредитору потребуется полностью оформленный договор купли-продажи, а также подтверждение вашего задатка.

Ваш кредитор может также запросить обновленную документацию о доходах, обязательствах и активах, такую как платежные квитанции и выписки с банковского счета. Если вы самозанятый, этот процесс будет более сложным. Возможно, вам потребуется предъявить налоговую декларацию.

Если вы получаете доход от социального обеспечения или долгосрочного полиса инвалидности, вам необходимо предоставить подтверждающие документы своему кредитору.

Этот процесс поможет определить соотношение вашего долга к доходу, что поможет кредиторам увидеть, можете ли вы позволить себе ежемесячные платежи по новому кредиту.

В течение трех рабочих дней вы получите оценку кредита, в которой будут указаны точные ставки, сборы и условия предлагаемого вам жилищного кредита.

6. Заказать осмотр дома

В процессе оформления ипотечного кредита вы также можете заказать осмотр дома. Обычно рекомендуются проверки дома, хотя некоторые покупатели предпочитают отказываться от них на конкурентном рынке.

Тщательный осмотр дома дает вам важные сведения о доме, помимо того, что вы можете увидеть на поверхности.

Некоторые области, которые проверяет жилищный инспектор, включают:

Конструкция дома
Фундамент
Электрика
Сантехника
Кровля

Проверка дома важна, поскольку она помогает покупателю узнать, нуждается ли дом в дорогостоящем ремонте. Если дом нуждается в капитальном ремонте, вы можете поискать другой дом.

Даже если вы хотите продолжить покупку, то, что будет обнаружено во время проверки, может стать частью переговоров о продаже между покупателем и продавцом и их агентами по недвижимости.

7. Оценка дома

Ваш кредитор также организует привлечение оценщика для проведения независимой оценки стоимости приобретаемого вами дома.

Большинство кредиторов используют сторонние компании, не связанные напрямую с кредитором.

Оценка показывает, что вы платите за дом справедливую цену.

Кроме того, для того, чтобы ссуда была одобрена по договорной покупной цене, дом необходимо будет оценить по договорной покупной цене.

8. Оформление ипотеки и андеррайтинг

После подачи полной заявки на получение кредита начинается этап обработки ипотечного кредита. Для вас, покупателя, это в основном период ожидания.

Но если вам интересно, вот что происходит за кулисами:

Сначала кредитный процессор готовит ваш файл для андеррайтинга.

В настоящее время заказаны все необходимые кредитные отчеты, а также поиск по названию и налоговые выписки.

Информация о приложении, такая как банковские депозиты и истории платежей, проверена.

Отвечайте как можно скорее на любые запросы в течение этого периода, чтобы убедиться, что андеррайтинг проходит как можно более гладко и быстро.

Любые кредитные проблемы, такие как просроченные платежи, взыскание долгов и/или судебные решения, требуют письменного объяснения.

После того, как обработчик соберет полный пакет со всеми проверками и документацией, файл отправляется андеррайтеру.

В течение этого времени андеррайтер подробно изучит вашу информацию. Их работа заключается в том, чтобы «придираться» к информации, которую вы предоставили, в поисках недостающих элементов и красных флажков.

Они в первую очередь сосредоточатся на трех Cs ипотечного андеррайтинга:

Емкость : Позволят ли ваши доходы и текущая задолженность ежемесячно выплачивать кредит?
Кредит : Ваша кредитная история показывает, что вы платите долги вовремя?
Залог : Является ли стоимость приобретаемой недвижимости достаточным залогом для кредита? (Другими словами: показала ли оценка, что цена покупки и стоимость дома совпадают?)

Во время процесса андеррайтинга ваш кредитный специалист может вернуться с вопросами. Вы должны ответить как можно быстрее, чтобы обеспечить бесперебойный процесс андеррайтинга.

9. День закрытия и завершение процесса ипотечного кредита

Вы сделали это большой день: закрытие.

Кредитор направит ваши закрывающие документы вместе с инструкциями по их подготовке юристу, заключившему сделку, или титульной компании.

Приготовьтесь к большому количеству бумаг, которые вы будете подписывать в день закрытия. Традиционно это делается лично, хотя электронные закрытия становятся все более распространенными и могут быть вариантом.

Одним из наиболее важных документов является заключительное сообщение. Он должен выглядеть так же, как оценка кредита, которую вы получили, когда первоначально заполняли полную заявку на кредит.

Оценка ссуды дала вам ожидаемых затрат. Окончательное раскрытие информации подтверждает эти затраты.

На самом деле они должны очень точно совпадать. Законы не позволяют им слишком сильно различаться.

Если все в порядке, подпишешь все документы, получишь ключи и все — ты домовладелец!

Часто задаваемые вопросы о процессе ипотечного кредита

Сколько времени занимает процесс получения ипотечного кредита?

Для большинства кредиторов процесс ипотечного кредита занимает от шести до восьми недель. Но время закрытия может сильно варьироваться от одного кредитора и типа кредита к другому. Банки и кредитные союзы, как правило, занимают немного больше времени, чем ипотечные компании. Кроме того, большой объем может изменить время поворота. Закрытие ипотечного кредита может занять более 60 дней в загруженные месяцы.

Что означает обработка вашего ипотечного кредита?

Обработка ипотечного кредита — это сбор и проверка вашей личной финансовой информации. Работа кредитного процессора заключается в организации ваших кредитных документов для андеррайтера. Они обеспечат наличие всей необходимой документации до того, как кредитный файл будет отправлен на андеррайтинг.

На что обращают внимание кредитные специалисты при подаче заявки на ипотеку?

Ваш кредитный специалист внимательно изучит ваш кредитный отчет, изучая ваши кредитные рейтинги, историю платежей, кредитные запросы, использование кредита и спорные счета. Кредиторы хотят видеть сильную историю заимствований, когда вы постоянно выплачиваете кредиты вовремя. Кредитные специалисты также будут очень внимательно изучать ваши документы о доходах и активах, чтобы убедиться, что у вас достаточно денежных средств для ежемесячных платежей по ипотеке.

Сколько времени занимает андеррайтинг?

Сроки рассмотрения андеррайтинга сильно различаются в зависимости от учреждения. Многие кредиторы вынесут решение об андеррайтинге всего за два-три дня. Но для некоторых банков и кредитных союзов принятие решения об андеррайтинге может занять неделю или даже больше.

Сколько времени занимает оценка?

Фактическая проверка имущества, проводимая оценщиком, может занять от 30 минут до нескольких часов. Время варьируется в зависимости от размера и деталей дома. Полное окно — с момента запроса оценки вашим кредитором до получения вашим кредитором оценки — обычно составляет от пяти до 10 дней.

Как узнать, одобрен ли ваш ипотечный кредит?

Как правило, ваш кредитный специалист позвонит вам или напишет вам по электронной почте, как только ваш кредит будет одобрен. Иногда ваш кредитный процессор будет передавать хорошие новости.

Что происходит после одобрения ипотечного кредита?

Существует два типа утверждения ипотечного кредита: условное одобрение и окончательное одобрение. После того, как ваша заявка будет получена, либо ваш кредитный специалист, либо кредитный процессор свяжется с вами и сообщит о любых дополнительных условиях, которые необходимы для полного одобрения вашего кредита. Как только эти условия будут выполнены, вы получите окончательное одобрение.

Зачем андеррайтеру отказывать в кредите?

Андеррайтеры должны защищать финансовое благополучие кредитора. Если ваша кредитная история, доход, активы и обязательства показывают, что вы относитесь к кандидатам с более высоким риском, андеррайтер может отказать вам в выдаче кредита. Убедитесь, что вы делитесь актуальными, точными и полными финансовыми документами, чтобы страховщик мог получить точную картину вашей финансовой жизни.

Какой лучший срок кредита для ипотеки?

Более короткие сроки кредита со временем обходятся дешевле, но требуют более высоких ежемесячных платежей. Срок погашения большинства ипотечных кредитов составляет 15 или 30 лет. Вы также можете найти 10- или 12-летние условия кредита. Для большинства заемщиков лучший срок кредита — это самый короткий срок, ежемесячные платежи которого вы можете себе позволить.

Ипотека с фиксированной ставкой лучше, чем ипотека с плавающей ставкой?

Ипотека с фиксированной процентной ставкой фиксирует процентную ставку и платеж на весь срок кредита. Кредит с регулируемой процентной ставкой имеет фиксированную ставку на некоторое время, но затем процентная ставка колеблется в зависимости от рынка каждый год. Некоторые заемщики выбирают ипотечный кредит с регулируемой процентной ставкой (ARM), если они планируют продать или рефинансировать дом в течение первых нескольких лет. В противном случае ARM могут быть рискованными.

Сколько требуется первоначального взноса?

Большой первоначальный взнос открывает больше возможностей для ипотеки для заемщиков, но не все новые ипотечные кредиты требуют большого первоначального взноса. Кредиты USDA и VA, например, предлагают ипотечные кредиты с нулевой ставкой. Обычные кредиты обычно требуют по крайней мере 3 процентов первого взноса, а кредиты FHA требуют 3,5 процента первого взноса. Кредит с низким первоначальным взносом обычно требует ипотечного страхования, что увеличивает ваш ежемесячный платеж.

Сколько заемщики будут платить в качестве закрытия расходов?

Расходы на закрытие включают в себя различные сборы, такие как сборы за выдачу кредита, сборы за оценку, сборы за право собственности и другие судебные издержки. Вы можете ожидать, что затраты на закрытие составят от 2 до 5 процентов от суммы кредита.

Что означает LTV?

LTV, или отношение кредита к стоимости, измеряет размер вашего кредита по сравнению со стоимостью дома, который вы покупаете. LTV 90 процентов означает, что размер кредита или залога составляет 90 процентов от стоимости дома. 90-процентный кредит LTV потребует 10-процентного первоначального взноса.

Какой кредитный рейтинг требуется для нового жилищного кредита?

Кредитные требования для домовладения варьируются в зависимости от кредитора и типа кредита. Как правило, кредиты FHA требуют кредитного рейтинга не менее 580; обычные кредиты и кредиты VA требуют не менее 620 баллов; и кредиты USDA требуют кредитного рейтинга 640 или выше. Но кредиторы часто устанавливают свои собственные требования, которые могут быть выше или ниже.

Почему кредиторы взимают плату за страхование ипотеки?

Взносы по страхованию ипотечного кредита помогают защитить вашего кредитора в случае невыплаты кредита. Выкупа обычно стоит кредитора, а также заемщика. Хотя ипотечное страхование может показаться утомительным и дорогим, оно также поможет вам получить одобрение, если вы не можете позволить себе 20-процентный первоначальный взнос.

Зачем кредиторы открывают счета условного депонирования?

Ежемесячный платеж по ипотеке часто включает ежегодные налоги на недвижимость и страховые взносы домовладельцев. Эти части ежемесячного платежа поступают на счет условного депонирования, поддерживаемый вашим кредитором. Затем кредитор оплачивает эти счета из средств условного депонирования. Кредиторы и кредитные организации предоставляют эту услугу, потому что неуплаченные налоги на имущество или страховые взносы домовладельцев могут поставить под угрозу стоимость дома.

Начать процесс оформления ипотечного кредита

Вы готовы начать процесс ипотечного кредита? Если это так, вы можете связаться с кредитором ниже, чтобы начать одобрение ипотечного кредита.

9 шагов оформления ипотечного кредита

Ваше пошаговое руководство по оформлению ипотечного кредита

Процесс получения ипотечного кредита может показаться сложным, особенно если вы впервые покупаете жилье.

В этой статье (Перейти к…)

Составление бюджета
Предварительное одобрение
Поиск дома
Выбор кредитора
Заявление на ипотеку
Осмотр дома
Оценка дома
Андеррайтинг
День закрытия
Часто задаваемые вопросы об ипотеке

>Связано: Как купить дом за 0 долларов: Первый покупатель дома