Продолжение финансовых спекуляций или фундамент экономики? Финансовый фундамент это
Фундамент любого финансового плана – это …
В этой статье вы узнаете с чего начинается строительство финансового дома.
Фундамент любого финансового плана – это …
Строительство дома начинается не с трубы и не с крыши. Чтобы построить дом, для начала нужно разработать подробный план строительства. Затем нужно вырыть котлован для закладки фундамента, на котором будет стоять ваш дом, и только после этого приступать к строительству. То же самое и с вашим финансовым домом, который вы уже начали строить или начнете строить благодаря этой статье. Знайте, что существует большой выбор строительных материалов для вашего финансового дома, более качественные или менее качественные; некоторые финансовые материалы для постройки вашего финансового дома стоят недорого, но они не могут похвастаться качеством или гарантией.
Ознакомиться с первыми шагами в инвестициях можно здесь
Только от вашего желания зависит выбор финансовых материалов и других целей. Только руководствуясь главными целями и желаниями, можно начать разработку финансового плана строительства и в соответствии с ним выбирать финансовые материалы (продукты), отвечающие вашей финансовой стратегии.
Запомните следующее: Без страхования любой финансовый план - это просто программа накоплений и инвестиций, которая умрет вместе с вами.
Разработка плана для вашего финансового дома начинается с фундамента. Найдутся консультанты, которые вам будут советовать начать строить дом со второго этажа, а некоторые - сразу с крыши. И то, и другое неправильно.
Начинать строить дом надо с фундамента и точка!Финансовый дом в том числе. Действительно, нет смысла делать внутреннюю отделку дома, обставлять его мебелью, устанавливать ванную и кухонное оборудование, не выкопав даже котлована под фундамент.
Для начала убедитесь, что ваш финансовый дом стоит на достаточно прочном фундаменте, и он позволит вам достроить дом в соответствии с вашим финансовым планом.В противном случае он в скором времени рухнет. Берегитесь тех, кто советует поменять вам продукт, относящийся к фундаменту вашего финансового дома на продукт другого этажа или даже на продукт с крыши или трубы.
Один продукт невозможно заменить другим, и нельзя сказать, что продукт этажом выше хуже продукта этажом ниже. У каждого продукта свои задачи и цели. Как фундамент обычного дома нельзя строить из кровельных материалов, так и фундамент финансового дома нельзя строить из продуктов, которые относятся к этажам над фундаментом. Сравнивать между собой можно только продукты одного и того же этажа дома,например, продукты фундамента финансового дома или продукты первого, второго этажа.
Нельзя смешивать все продукты между собой, поскольку у каждого из них своя функция. Теперь, зная это, вам следует иметь в виду и другое: ни один из специалистов по строи-
тельству крыши или установке внутреннего оборудования не сможет сделать хороший фундамент вашего дома и вашего финансового дома.
Страхование жизни представляет собой фундамент вашей целостной финансовой стратегии и прочные основы вашей финансовой независимости и финансовой защиты, одновременно позволяя вам планировать будущее. Каждый день во всем мире кто-нибудь наслаждается преимуществами страхования жизни.
Они вкусили надежность и защиту, потому что их дорогие и близкие незадолго перед кончиной заключили договор страхования жизни. Некоторые люди считают своим долгом быть застрахованным только в том случае, если у них есть семья. Но страхование жизни необходимо в различных ситуациях: родителю-одиночке; многодетной паре; человеку, в чем уходе нуждаются его родители; тому, кто хотел бы оставить после себя наследство.
Поэтому, страхование жизни - фундамент любого финансового плана...
Смильян Мори.
Понравилась статья - жми лайк!
Р.s.:С первыми шагами в инвестировании вы можете познакомиться здесь:Подробнее и регистрацияhttp://www.finconsultacademy.com/kapital.html
Полный курс по инвестированию вы можете пройти на базовом курсе по правлению личными финансами:Подробнее и регистрацияhttp://www.cashflow101.kiev.ua/pr/reznichenko/bk
У ВАС ВСЕ ПОЛУЧИТСЯ!С уважением и верой в Ваш Финансовый Успех!
Академия Финансового Консультанта!
www.trn.ua
45. Организационно-правовой фундамент современной валютно-финансовой системы
45. Организационно-правовой фундамент современной валютно-финансовой системы
Возникновение и развитие мировой валютно-фи-нансовой системы происходило благодаря развитию международных экономических отношений и главным образом торговли. При осуществлении торговых операций приходилось определять соотношение национальных валют друг к другу. Это и подтолкнуло валютную систему к развитию.
Самая первая валютная система сложилась в 1867 г. На Парижской конференции было заключено межгосударственное соглашение, согласно которому золото становилось единственной формой мировых денег.
У золотого стандарта существовали разновидности: золотомонетный стандарт (банки свободно чеканили монеты до начала XX в.), золотослитковый стандарт (золото применяли в случае международных расчетов – с начала XX в. до Первой мировой войны), золотовалютный стандарт (в расчетах использовались золото и валюты других стран – с 1922 г. до Второй мировой войны).
Постепенно она показала свои слабые стороны: ведь при усилении хозяйственных связей между странами и при экономическом развитии она не могла реально справиться со всеми денежными потоками.
После войны в 1922 г. на Генуэзской экономической конференции была создана новая валютная система – генуэзская. Был установлен золото-девизный стандарт, который основывался на золоте и валютах, конвертируемых в золото. Девизами называли средства в иностранной валюте, предназначавшиеся для международных расчетов.
В период войны, несмотря на то что валютные курсы были заморожены, росла инфляция, и в этих условиях золото вновь стало выступать в качестве резервного и платежного средства. Валютный курс утратил свое значение. Это подтолкнуло страны к разработке новой системы еще во время войны, так как генуэзская практически перестала функционировать, поскольку существовала угроза повторения кризиса 1930-х гг.
В 1944 г. на валютно-финансовой конференции ООН была принята Бреттон-Вудская валютная система.
После окончания Второй мировой войны в мире образовалось шесть основных валютных зон, включающих доллар США, британский фунт стерлингов, французский франк, испанскую песету, португальский эскудо и голландский гульден, причем самой стабильной из них являлась французская валютная зона.
Все это привело к тому, что в конце 1960-х гг. наступил кризис Бреттон-Вудской валютной системы.
В своем развитии кризис Бреттон-Вудской системы прошел ряд этапов: установился двойной рынок золота, затем временно был запрещен обмен доллара на золото, девальвация доллара, а затем на Международной Парижской конференции было решено устанавливать курсы валют согласно законам рынка.
Следующая глава >
econ.wikireading.ru
фундамент — это дорого?: findeler
Существует устойчивый миф, что фундамент это - сложно, дорого, там легко накосячить, и малейшая ошибка сразу всё плохо. Дом треснет, ремонт дорог, и вообще ужас, ужас,ужас...
В общем только высочайшие профессионалы из средней Азии могут вам сделать его качественно. :)
Итак, встречайте универсальный фундамент! Под любой малоэтажный дом, и почти для любого грунта. Исключение: болота. Достоинств у него огромное количество.
Он:
-заглубленный,
-быстро делается (за 2 дня.)
-не требует квалификации.
-подходит почти под любой вес и конфигурацию малоэтажного дома.
- может быть сделан почти на любом грунте.
- дёшев.
Заинтригованы?!
Тогда поехали. (Рассмотрю на примере фундамента под дом 10мх10м с средней стеной)
Этап первый.
Экскаватором с ковшом 50 см роете траншею ниже уровня промерзания под будущий фундамент.
Среднюю несущую стену роете ковшом +10 см. Итого 60 см. Это грубое эмпирическое решение. Компенсирующее разницу между нагрузками внешних и внутренних стен.
Можно конечно и вручную, но это значительно дороже. Уровень основания особо не равняете, вырыл как вырыл. Углы тоже не заморачиваетесь, потом подчистите.
Этот этап занимает 4-6 часов.работы экскаватора и одного помощника.
Этап второй.
1. Берёте штыковую лопату, и ровняете углы, и прочие неровности вертикальных стен траншеи. Особо заморачиваться не надо, никаких по уровню, и идеальной ровности. Погрешность 3-5 см не проблема.
2. Берёте совковую лопату и выбираете из траншеи весь осыпавшийся и неплотный грунт. Ровнять основание не надо! Только удалите лишнее.
В среднем, этап занимает 3-4 часа силами 2х человек.
Этап третий.
Заказываете бетон. Обычно подъезд затруднён поэтому предусмотрите разгрузку или подъезд на любых два угла, можно даже смежных.
Бетон заказываете самый недорогой на известняке В7,5-B12,5 (М100-М150) заполнитель можно покрупнее 20-40 или даже 50-70. Но обязательно с пластичностью П5. Он значительно более «жидкий» и его будет легко разогнать по траншее. Водой разбавлять не надо!
И прямо из миксеров льёте в траншею, разгоняя лопатами или вилами.
Есть вибратор для бетона? «Отвибрируйте». Нет? Ничего страшного П5 смесь достаточно неплохо садится сама.
Заливаете по самый верх траншеи.
Всё! Поздравляю, вы сделали качественный надёжный фундамент, который выдержит любые ваши нагрузки и простоит сотню лет.
Никаких: опалубок, отсыпки песком и трамбовки подошвы, подбетонок, АРМАТУРЫ!, гидроизоляции, и прочих защит от всяких потерь цементного молочка и прочего вам не потребуется.
Финансовый вопрос. А сколько же стоит такой фундамент?
1. Аренда экскаватора 6 часов х 1500 р/час=9К
2. Работа «узбека» по прочистке траншеи и укладке бетона =3-4К (два норма-дня)
3. Бетон (глубина 1,5 метра) = 35,25 м3*3К≈105,75К
Итого: фундамент (материал с работой) =105,75+3+9=117 К
Добавлю кирпичный цоколь.
4. Кирпич цоколя 3573 кирпича*10=36К.
5. Кладка кирпича 9,06*1К=9,06К.
Итого Фундамент + кирпичный цоколь (материал с работой): 117К+36+9=162К.
А теперь самое интересное. Обоснование почему.
Выдержит ли грунт, осядет ли дом ?
Частное домостроение оно лёгкое. То есть вы конечно уверенны, что ваш дом в два этажа высотой, да и кирпича, с бетонными перекрытиями, и.т.д. штука безусловно тяжёлая, но по факту… Даже лёгкая, с точки зрения большой стройки, хрущёвка в 5 этажей обеспечивает нагрузку на фундамент в районе 30-34 т/метр. Конечно там и опора шире но всё равно она минимум в 2,5 раза «тяжелее» самого «тяжёлого» частного дома. Уж простите за тавтологию. Вот выкопировка из проекта типовой сери хрущёвки. (Выделена нагрузка в тоннах на метр стены )
Получить же частный дом с нагрузкой более 7 т/метр фундамента фактически не реально. Типичное значение 2-5 т/метр. Что бы не быть голословным и не ссылаться на самого себя вот пример нагрузки на ленту фундамента сделанный не мной. Как видно весьма немного. Это двухэтажный дом из блоков и бетонными перекрытиями.
Что бы понять, что такое грунт, представьте лист обычного пенопласта. Если на него надавить рукой он слегка прогнётся, но если руку убрать, то на нём не останется и следов. (Это осадка фундамента) Если на него наступить каблуком, то на нём останется явный след от каблука который не исчезнет. А сам он в этом месте станет более плотным. (Это просадка фундамента) Это грубая, но наглядная модель, она объясняет, как себя ведёт земля под нагрузкой.
А теперь. Осадка или просадка фундамента совершенно не интересна и не важна для частного строительства. Дома крайне лёгкие. Просадки не бывает вовсе, а осадка колеблется в диапазоне от 0,2 мм для песка до 3 см для иловых, и подобных грунтов.
Вот пример расчёта для слабого грунта (пылеватый суглинок, с высокой пористостью и текучестью) и при нагрузке 7 т/метр фундамента.
Осадка 2,4 см ! Но как я говорил это совсем не важно.
Единственно важный параметр разность осадок разных частей фундамента, именно разность может привести к трещинам и к крену здания. Типичная разница 2-3 тонны на метр фундамента. И тогда разность осадок на очень слабом грунте.
1,78 мм!
То есть фактически, частный дом на ленточном фундаменте не даёт разницы осадки вовсе. Даже на очень плохом грунте разница 1,8 мм. Типовое же значение менее 1 мм.
Нужна ли арматура?
А собственно говоря зачем, ведь арматура работает на растяжение? Основание фундамента всей площадью лежит на грунте. Осадка равномерная. Растягивающих нагрузок там просто не существует. Любое давление передаётся вертикально вниз, а как я показал выше оно слишком мало что бы вызвать хоть какую значимую деформацию грунта.
Вот расчёт ленты фундамента на армирование. Я брал совершенно разные нагрузки, нагружал одну часть фундамента оставляя не нагруженной другую, эмулировал точечные нагрузки. Результат вы можете видеть ниже. Арматура не требуется вовсе. (Расчёт из программы Плита для фундамента высотой всего 30 см).
То есть требуется всего 2 прутка диаметром 3 мм.
Если высота ленты фундамента выше 30 см то армирование не требуется. Заглубленная лента — это минимум метр.
А вот фото, смотрите не было арматуры всё треснуло!
В качестве аргумента что вот фундамент был без арматуры и смотрите всё порвало, вам будут демонстрировать два вида повреждений.
Отрыв стены(отход угла), трещина в основании.
В этих случаях речь идёт о мало-заглубленных фундаментах. Типовая механика процесса такова.
На самом деле вариантов как может треснуть достаточно много. Трещина на первом фото она характерна для деревянных домов. Там немного по-другому. Но общий смысл один, трещины — в 95% это последствия мало-заглубленного залегания и пучения. И это совсем другой тип фундамента! В заглубленном этих процессов просто нет.
В мало-заглубленных нужна арматура. Вот расчёт такого фундамента для той же самой нагрузки, но с учётом нижнего морозного пучения. Уже нужны 3 прутка 14 арматуры.
Ну автор тут загнул, придумал какую-то хрень без арматуры, и агитирует пусть хоть один дом построит что бы не треснуло.
Таких домов построено огромное количество, например, очень многие хрущёвки, брежневки. Их фундамент собран из целых неармированных бетонных блоков, и нижняя плита ФЛ имеет поперечное армирование что бы не сломало выступы. Между собой плиты не связанны никак. То есть никакого продольного армирования нет.
И это при том что нагрузка в хрущёвке в 3-8 раз выше.
Стенки траншеи же не ровная грунт не будет скользить по фундаменту и в случае бокового морозного пучения может создать проблемы, например, оторвать верх от основания, ведь арматуры нет?
Боковое морозное пучение составляет максимум 5-6 т/ м2 пусть фундамент полностью не нагружен, и промёрз на всю глубину. Площадь боковой поверхности 1,5*2стороны=3 м2 или3*5= 15 тонн!!
Прочность бетонного фундамента шириной 50 см на разрыв 100см*50см*10кг/см2=50 тонн!
При самом отвратительном раскладе запас более чем в три раза. В реальности запас больше в 10-20 раз.
А в силу того, что снизу стенки такие же неровные, как и наверху, зажать и выдернуть у морозного пучения не получится.
А как же цементное молочко?
Да уйдёт. Да внешняя и внутренняя стенка фундамента будут не такими прочными как сердцевина, и что с того.
В некоторых случаях качественная поверхность важна. Поскольку именно около поверхности закладывается арматура и именно на поверхность воздействуют внешние факторы, такие как вода, резкий перепад температур, солнце, и.т.д. Например, балконная плита.
Но фундамент в земле, и в нём нет арматуры или она значительно глубже. Перепады температуры крайне медленные, вода и прочее воздействуют мало. А циклов замерзания/отмерзания за сезон не больше одного. (например, у данного балкона за сезон может быть в районе 20-30)
Поэтому вопрос высокой прочности внешней поверхности фундамента вас не должен волновать ни как.
Как же утепление стен фундамента? По такой схеме — это же невозможно.
А зачем? Достаточно утеплить цоколь и отмостку. Результат будет даже лучше. Поскольку грунт тоже станет частью теплоизоляции. А через отмостку дополнительно сделаете водоотведение.
А можно потом сделать подвал выбрав грунт внутри?
Без проблем.
Это что новое чудо изобретение, о котором никто не знает?
Нет, это очень известная вещь, называется стена в грунте. Выполняется на глубину до 60 метров!
https://ru.wikipedia.org/wiki/Стена_в_грунте
А почему так не строят?!
Строят ещё как строят, но строитель вам никогда не предложит подобный фундамент. Ибо там ему платить не за что. Вот вы заплатите за работу по такому фундаменту 50-100-200 тысяч?
Нет конечно! Скажете, «А собственно говоря за что платить, за то, что день лопатой помахал? Да я так и сам могу, или вон сейчас найму пару узбеков на денёк, они мне всё за 3-4К сделают»
Он совершенно не выгоден исполнителю. Поэтому вам будут предлагать нечто такое как на фото. Тут, будет всё. Котлован подбетонка, гидроизоляция, опалубка. Много, очень много арматуры. И таких ленты будет 2 штуки минимум (одна на другой) Ну или плита, а на ней лента. То есть то, за что взять денег можно много.
Итого:
В целом конечно это не идеальный тот самый единственно верный вариант. Но в силу того, что,обычный частный дом крайне лёгкий (с точки зрения нагрузок), и геологических изысканий нет. Его можно смело рекомендовать в качестве типового решения для 98% случаев.
Быстро, надёжно, недорого.
findeler.livejournal.com
Ваш финансовый фундамент.
Здравствуйте.
У Вас сейчас есть возможность получить дойную корову, которая будет Вас кормить и поить долгие годы, возможно всю жизнь, а при умелом Вашем обращении с ней и по нарастающей...
Теперь к делу, информация касается рынка форекс, только СТОП, не вздумайте закрыть этот сайт. Я не собираюсь Вам впаривать какую то лабуду про бинарные опционы, супер - пупер советники или памм счета, я всё это проверял на собственной шкуре, вывод никакой.
То, что я Вам предлагаю здесь .Посмотрите, изучите, ни кто Вас не торопит, возьмите калькулятор, прикиньте, посчитайте..gif)
С Вашего позволения небольшие комментарии лично от меня.
Первое - надёжность, это Вам не Кипр, ни кто Ваши деньги не приватизирует. Изучите компанию, статус, надёжность, гарантии.
Второе - доходность, здесь самый оптимальный вариант, я понимаю, есть и выше, но если предлагают больше чем здесь, это уже развод, игра на человеческой жадности, в конечном итоге крах и разочарование.
Важнейшая деталь механизма - чудеса сложного процента, Ваша бурёнка растёт как на дрожжах. Конечно, много зависит от суммы на счету, это скорость роста Вашей красавицы и в конечном итоге сумма, которую Вы сможете выводить каждый месяц. Можно конечно начать со 100$ , система это позволяет, но сколько придётся ждать ? То что жизнь измеряется временем, остро начинаешь понимать после 40 - 50 лет за плечами. Решите для себя сколько хотите иметь в месяц, путём не сложных расчётов определите, сколько нужно для этого иметь на счёту. Если есть возможность сразу, действуйте сразу, если нет, постепенно. Пополните на ту сумму, что может позволить Ваш бюджет и начинайте холить и лелеять Вашу кормилицу, не снимайте пока не доведёте её до кондиции. Периодически подкармливайте вложениями для быстрейшего набора веса. Ещё одна рекомендация. Даже если Ваша ненаглядная бурёнка достигла нужных обЪёмов, не выводите весь доход полученный за месяц. Например, за месяц доходность 10%, выводите 9% или 9,5% . Поняли о чём я ? И Вы при деньгах и перспектива есть, это же здорово. Надо что бы в жизни завтра было лучше чем сегодня, а сегодня лучше чем вчера.
А сейчас я покажу Вам возможность быстро получить деньги, для покупки и выращивания вашей бурёнки. Регистрируйтесь этом проекте и купите росток в экономичном саду - 50$. Система автоматом поставит в Ваш сад людей(ростки) + получите переливом от меня, так как я активно рекламирую эти возможности в связке с дойной коровой. Но предупреждаю сразу, этого будет не достаточно. Ошибка большинства людей в том, что они сидят и ждут халявы, если бы в жизни всё было так просто, мир бы перевернулся. Вам надо раскрутить механизм, для этого купите систему в которой работает этот сайт. Как только заработаете первые 200$ покупайте росток в основном. Всю дальнейшую прибыль от экономичного сада вкладывайте в бурёнку. Как только в основном саду заработали 500$ покупайте росток в элитном и всё, Ваша плантация засажена и к этому времени раскручена, всю прибыль инвестируйте в дойную корову. Помимо всего ростки это ещё и потенциальные партнёры, у Вас будут их адреса и Вы сможете напрямую связаться и предложить это выгодное вложение средств.
Этому эволюционному финансовому проекту у меня сделан и работает специальный сайт, можете ознакомиться с ним здесь, это будет важно для Вас во всех отношениях.
Подведём итог, затраты 50$ на росток, плюсь 129$ на систему раскрутки - партнёрский базар, итого 179$. Это меньше 6 т.р., где Вы сможете построить систему нелинейного дохода за такие деньги ? Если же просто вложить эту сумму в дойную корову, то придётся ждать годы. А с Вашим садом несколько месяцев. Один не очень маленький ньюанс, когда депозит несколько тысяч, он начинает расти до неприличия быстро. Да, да господа это и есть феномен сложного процента.
Ещё учтите следующее, система партнёрский базар это разовая инвестиция, а инструмент у Вас навсегда. Это Ваши сайты, домены, система продвижения, понятные инструкции к действию.
Показанные Вам проекты находятся в состоянии роста, а это потенциал. Росток начал работу в конце декабря 2012 , бурёнка - форекс в конце января этого года. Для форекса это вообще не важно, он будет вечно, по крайней мере на нашу с Вами жизнь хватит, ещё детям останется. Просто пока об этой возможности мало кто знает и Вы можете на этом предложении создать резедуальный доход. Для ростка я таких гарантий дать не могу, но то что бизнес рентабельный и главное - там заложен механизм самоопыления, знаю. На определённом этапе, из заработанных Вами средств Вам же покупается новый росток автоматически и так у каждого. Сделано с умом.
Следующий шаг - золото. Мистический металл, сопровождающий всю историю человечества - Ваш финансовый фундамент. Золото должно находиться в ивестиционном портфеле каждого уважающемого бизнесмена. Не зря же все страны, банки наращивают золото - валютные резервы, обратите внимание, что стоит на первом месте в этом словосочетании. Когда Вы будете иметь в своём инвест - портфеле все предыдущие инструменты, золото станет просто необходимой состовляющей. К тому же золото здесь это бизнес, для запуска которого необходимо пригласить двух партнёров и дать им систему. А эти партнёры у Вас уже есть и они не бедные, они с Вами уже работают в предыдущих проеках. Вам не нужно строить много тысячную рассылку, выстраивать доверительные отношения с подписчиками, продавать постоянно что то, Вы избавлены от этого с Вашей системой построениия резедуального дохода. Надо что бы Вы имели бизнес, а не он Вас.
Уникальность описанной системы в том, что она подходит всем у кого голова на месте. Я же Вас пока не знаю, можете взять для себя то, что нужно. Можете сразу с золота начать, но дойную корову я рекомендую всем без исключения - денег много не бывает. Если с финансами не очень, начинайте с ростка, просто немного потрудитесь на себя любимого(ую). Надо что бы деньги работали, а не человек. Человек должен управлять, заниматься духовным, физическим развитием в комфортных условиях, своей семьёй, домом.
forexavtomat.massplaza.ru
ФУНДАМЕНТ ФИНАНСОВОГО БЛАГОПОЛУЧИЯ
(Отзыв Лолиты Сафроновой )
У меня, как и у каждого человека в современном мире, было стремление воплотить свои цели в жизнь, но я не имела перед собой точного плана, ориентира, четкого алгоритма действий по реализации задуманного.Последние 10 лет я вела в программе Excel таблицу с фиксацией ежедневных расходов, гордилась, что в конце месяца знаю, куда были потрачены какие суммы))). Да, у меня получалось решать возникавшие хозяйственно-личные вопросы и проблемы за счет накопленных ресурсов (купить зимние сапоги, починить домашнюю технику, оплатить услуги сантехника, электрика и пр.), почти все остальные накопления уходили на оплату отпуска. Я столько раз говорила, что ДЕНЬГИ СЧЕТ ЛЮБЯТ, но совсем не умела их считать и грамотно распределять.
На интенсиве «Хозяйка денег» я поняла, что совершенно не знала о домашней экономике, об управлении личными финансами! Оказывается, всю свою сознательную жизнь я была ПНБ (Плохой Накопитель Богатства). Но получив на интенсиве финансовые инструменты, стратегии, формулы накопления денег, уже при выполнении домашних заданий, стала их применять.
Какие задачи и цели удалось достичь с помощью интенсива: 1. Поставила конкретные и выполнимые финансовые Цели для моей семьи. 2. Впервые в жизни составила четкий работающий Финансовый план на год (и в перспективе на 5 лет). 2. Получила пошаговое руководство по изменению моей финансовой ситуацию уже сейчас. 4. Поняла, что бояться нужно не кризиса (пенсии, дефолта и пр.), а безалаберного отношения к своим доходам 6. Узнала о путях получения дополнительного дохода. 7. Распрощалась со стрессом по поводу нехватки денег.
Пройдя интенсив, я поймала себя на таких мыслях, что: — учиться никогда не поздно; — учиться надо у профессионала/ов, — ведение сбалансированного семейного бюджета необходимо и возможно при наличии полученных на интенсиве инструментов
Всем, кто еще не начал управлять своими доходами я хочу привести слова Роберта Кийосаки: «Если вы не запланировали, как вы станете богатым, то, скорее всего, вы планируете быть бедным». Интенсив полезен и даже необходим как молодым людям, которые только начинают свой самостоятельный путь, зрелым людям, которые вышли на пенсию и столкнулись с проблемой нехватки денег (как я), так и всем, кто хочет защитить свой семейный кошелек от «утекания» денежных средств в никуда.
Контактные данныеhttps://vk.com/id92605147https://ok.ru/profile/79220168292https://www.facebook.com/laliata.castleville
www.plotli.ru
Личные финансы | Финансовый гений
Сегодня я решил написать такую объясняющую и мотивирующую статью про личные финансы, которая бы раскрывала их сущность на простом и понятном всем примере, а также стимулировала бы к изменению своего отношения к деньгам в правильном направлении, ну или хотя бы к тому, чтобы задуматься об этом.
К сожалению, продолжаю убеждаться в том, что финансовая грамотность населения все еще остается на очень низком уровне, а отсюда и бедность, и постоянные финансовые проблемы, и общее недовольство жизнью, и прочие негативные моменты. Я вижу, что даже комментарии некоторых людей, которые заходят на сайт Финансовый гений (то есть, фактически интересуются финансовыми вопросами, что уже хорошо!), зачастую говорят о том, что они абсолютно не понимают, что такое личные финансы, как их следует грамотно формировать и расходовать. Для них нет понятия “финансы”, а есть деньги, которые можно зарабатывать и тратить. Иногда они задумываются о том, как зарабатывать больше, чтобы можно было больше тратить. Все…
Я уже не раз писал, почему именно личные финансы, а не деньги, в чем принципиальная разница между этими понятиями. Сегодня попробую растолковать понятие “личные финансы” еще раз на простом примере, который, надеюсь, будет понятен всем.
Итак, представьте себе дом. У него есть три основных структурных части: фундамент, стены и крыша. Фундамент – это основа дома, без закладывания фундамента просто невозможно начинать строительство, иначе при первой непогоде дом рухнет. Точно также никак не получится возвести мощные стены на хрупком фундаменте, фундамент обязательно должен быть прочным и надежным. И от того, насколько надежным он будет, зависит, насколько высокие стены можно будет на нем возвести. А крыша в доме выполняет защитные функции. При хорошей погоде отсутствие крыши не так заметно, но при плохой, а особенно – при серьезных ураганах, все понимают, как нужна и важна надежная крыша. Даже при сверхпрочном фундаменте и высоких стенах хозяин будет постоянно терпеть неудобства, если у дома не будет крыши, либо же она будет слабой, будет протекать. Крыша выполняет в доме защитные функции, от того, насколько она современная и прочная, будет зависеть спокойствие хозяина в непогоду. То есть, без хорошей крыши в доме тоже никак.
Все эти принципы можно и нужно использовать и в финансовом строительстве – в сфере личных финансов. Здесь тоже можно выделить свой фундамент, свои стены и свою крышу. Итак, давайте спроецируем наш дом на наши личные финансы, и рассмотрим, как построить свой финансовый дом. Получится вот что.
“Фундамент” личных финансов.
Личные финансы должны базироваться, строиться на фундаменте, который состоит из следующих компонентов:
1. Финансовая грамотность.
2. Жизненные ценности и приоритеты.
3. Стратегические финансовые цели.
Если человек начнет возводить финансовые стены (то есть, зарабатывать и тратить деньги), не имея под собой фундамента, они будут, чуть что, постоянно рушиться полностью или частично, их придется постоянно ремонтировать и перестраивать заново. Поэтому начинать строить свои личные финансы необходимо именно с фундамента.
В основу финансового фундамента закладывается, прежде всего, финансовая грамотность. Другими словами, определенное финансовое образование, которое получает человек. Нет, для этого не обязательно учиться 5 лет в институте на финансовую специальность, тем более, что вас там все равно научат чему угодно, но только не управлению личными финансами. На сегодняшний день поднять свою финансовую грамотность можно только самообразованием: изучением специализированной литературы, посещением различных курсов и тренингов по повышению финансовой грамотности и специализированных интернет-ресурсов, таких, как этот сайт Финансовый гений. Причем, важно отметить, что в последнем случае повышение финансовой грамотности будет для вас абсолютно бесплатным.
Основой для формирования и использования личных финансов являются также жизненные ценности и приоритеты каждого человека. К примеру, один мечтает построить карьеру и стать успешным банкиром, адвокатом, врачом и т.д., переехать в крупный город или вообще уехать за рубеж. А другой – иметь свой домик в сельской местности, свое хозяйство, работать на себя, жить преимущественно на пассивные доходы.
Разные жизненные приоритеты предполагают постановку разных стратегических целей. А финансовые цели уже оказывают непосредственное влияние на личные финансы: порядок их формирования и расходования. Фактически, это то, каким вы представляете себе свой будущий финансовый дом, каким хотите его видеть.
Многие считают, что еще одной важной составляющей фундамента личных финансов является образование, ведь именно оно дает человеку возможность работать и зарабатывать деньги. На самом деле ваше профильное образование позволит вам зарабатывать деньги, в первую очередь, для других людей – своих работодателей, а не для себя. Получив профильное образование и специальность, вы будете всю жизнь строить финансовые здания другим, но не себе, если у вас при этом не будет достаточного финансового самообразования, финансовой грамотности.
“Стены” личных финансов.
После того, как заложен фундамент (и только после этого!) можно переходить к возведению стен. В этом направлении личные финансы должны включать в себя:
1. Краткосрочные финансовые цели.
2. Личный финансовый план.
3. Источники дохода.
4. Личный капитал.
Это и есть основные составляющие, из которых необходимо возводить стены, каркас своего финансового здания. Рассмотрим их подробнее.
Глобальные, стратегические финансовые цели, которые вы заложили в фундаменте, необходимо разбить на небольшие, промежуточные цели. Достигая их, вы будете постепенно приближаться к главным целям, ради которых и начали постройку своего финансового дома. Фактически ваши цели – это проект вашего финансового здания.
Кроме того, всегда необходимо иметь личный финансовый план. При достаточном уровне финансовой грамотности это не составит особого труда. Он базируется на трех основных составляющих: доходы, расходы и цели. Личный финансовый план станет для вас тем инструментом, из которого вы будете строить стены финансового здания.
Основным материалом для стен будут выступать ваши доходы. Которые при этом обязательно должны быть разными, диверсифицированными. К примеру, это будут какие-то основные, несущие блоки (основной доход), перегородки из более слабого материала (дополнительный доход) и самые маленькие кирпичики (какие-то разовые, непостоянные доходы), без которых дом не будет полноценным. Личные финансы предполагают разделение на активные и пассивные доходы, причем, чем больше в структуре вашего здания будет пассивных, тем оно будет прочнее.
Кстати, здесь следует упомянуть и о расходах. Если доходы позволяют строить свой дом, то расходы, наоборот, его разрушают. Отсюда получается, что даже если вы будете очень много зарабатывать, но столько же и тратить, ваше финансовое здание, ваши личные финансы не будут расти. А если ваши расходы будут превышать доходы – ваш дом будет разрушаться.
И последний обязательный компонент стен вашего финансового здания – личный капитал, который, можно сказать, позволяет фиксировать каждый построенный уровень здания. В данном примере его можно сравнить с плитами перекрытия. Каждая собранная сумма капитала говорит о том, что один этаж вашего здания построен, укреплен, перекрыт, и далее можно переходить к возведению следующего.
“Крыша” личных финансов.
И последний набор компонентов, которые включают в себя личные финансы, можно назвать крышей вашего финансового дома, то есть, тем, что защитит вас во время непогоды. Причем, здесь, в отличие от традиционной постройки дома, крыша необходима не как завершающий этап постройки, а уже сразу, с самого начала возведения стен, поскольку вам уже сразу необходимо в этом доме жить. Можно сказать, что это будет крыша, которая, с ростом стен, будет постепенно подниматься все выше и становиться все прочнее. Итак, что сюда входит.
1. Учет и контроль личных финансов.
2. Сохранение личных финансов.
3. Приумножение личных финансов.
4. Защита личных финансов.
То есть, это все те необходимые инструменты, наличие которых позволит вам переждать в своем доме любую бурю и непогоду, ну, скажем, очередной финансовый кризис. Рассмотрим их подробнее.
Учет личных финансов (домашняя бухгалтерия) – это фактически ваша строительная бухгалтерия, контроль соблюдения сметы затрат. Представьте, как будет строиться дом, если никак не будут учитываться и контролироваться все затраты? Наверняка получится так, что все деньги, выделенные на строительство, закончатся, когда не будет построено даже половины, и куда они делись – концов не найдешь.
Следующий момент – личные финансы необходимо не только заработать, но и сохранить, то есть, сберечь их покупательную способность. Если не заботиться о сохранении сбережений, то они просто будут обесцениваться и, тем самым, тормозить ваше строительство. А, к примеру, через 20 лет, когда вы запланировали сдачу своего дома в эксплуатацию, каждый заработанный вами рубль превратится в 1-2 копейки.
Сохранять личные финансы хорошо, а приумножать их – еще лучше. Приумножение ваших финансов будет способствовать скорейшему завершению начатого строительства, скорейшему переходу с уровня на уровень. Приумножая личные финансы, вы заставляете их работать на вас, приносить вам пассивный доход – новые, дополнительные кирпичики для строительства здания, что ускоряет процесс его постройки.
И, наконец, защита. Когда речь идет о финансовой защите, первое, что приходит на ум – это страхование. Если ваши активы будут застрахованы – это поможет вам при наступлении бури, которая разрушит какую-то часть вашего финансового дома, быстро восстановить ее обратно. Но, помимо страхования, защищать личные финансы можно и другими способами, например, при помощи диверсификации рисков. Многие, к сожалению, пренебрегают этим важнейшим элементом крыши, полагаясь на то, что в их районе урагана не будет. И возможно его действительно не будет. Но если все же буря налетит, ее последствия для финансового дома, для личных финансов могут быть очень плачевными.
Надеюсь, что пример с постройкой дома помог вам нагляднее увидеть, что в совокупности представляют собой личные финансы, и чем важен каждый компонент их формирования, учета, расходования, сбережения, приумножения. Теперь вы должны понимать, что просто зарабатывать и тратить деньги недостаточно – так вы всю жизнь будете оставаться бездомными, без крыши над головой. Подчеркиваю: независимо от уровня ваших доходов! Поэтому планируйте и берегите свои личные финансы, и они обязательно отплатят вам укреплением вашего финансового состояния, и, возможно, приведут вас к финансовой независимости – тому состоянию, о котором мечтают многие, но у большинства оно так и остается лишь мечтой.
Сайт Финансовый гений уже собрал множество полезных практических материалов, которые помогут вам познавать и эффективно использовать личные финансы, повышать свой уровень финансовой грамотности и двигаться по пути к финансовой свободе. Практически ежедневно публикуются новые статьи. Присоединяйтесь к числу наших постоянных читателей и задавайте интересующие вас вопросы в комментариях и на форуме. Пусть ваши личные финансы стабильно прирастают и радуют вас! До новых встреч на страницах сайта.
fingeniy.com
 Стенограмма круглого стола «Финансовая система: продолжение финансовых спекуляций или фундамент экономики?» Модераторы: Фадеев Валерий Александрович, председатель Комиссии по экономическому развитию и поддержке предпринимательства Общественной Палаты РФ, главный редактор журнала «Эксперт»; Перонко Иван Александрович, заместитель главы администрации (губернатора) Краснодарского края. Участники дискуссии: Перонко Иван Александрович, заместитель главы администрации (губернатора) Краснодарского края Аксаков Анатолий Геннадьевич, Президент Ассоциации региональных банков России (Ассоциация "Россия"), заместитель председателя Комитета Государственной Думы по кредитным организациям и финансовым рынкам Горюнов Роман Юрьевич, президент ОАО Фондовая биржа «РТС» Серебряков Андрей Александрович, президент Международного Промышленного Банка; Алгульян Даниил Валерьевич, глава представительства банка КФВ ИПЭКС-БАНК ГмбХ (ФРГ) в г. Москве Ельцова Любовь Юрьевна, генеральный директор Страховой компании «Согласие» Дымов Вадим Георгиевич, председатель совета директоров Компании «Дымов» Гусаков Владимир Анатольевич, вице-президент, член правления ЗАО «Московская межбанковская валютная биржа» Тихомиров Владимир Игоревич, главный экономист ФК УРАЛСИБ Колини Глен, старший партнер ООО «САЛАНС» Рихтер Франк-Юрген, президент компании Horasis: The Global Visions Community Виляев Лев Юрьевич, партнер PricewaterhouseCoopers Иван Перонко: Добрый день, уважаемые коллеги! Позвольте поприветствовать Вас от имени губернатора Краснодарского края А.Н.Ткачева и поблагодарить за интерес, проявленный к международному форму «Сочи 2009». Стало хорошей традицией проведение в сентябре международного инвестиционного форума в живописнейшем курорте России – городе Сочи. Сегодня мы проводим форум в уникальное время - финансово-экономический кризис обозначил несовершенство мировой финансовой системы, затронул все экономики, в том числе и российскую. Все мы знаем, что подобные явления периодически возникают в той или иной стране, но отличие нынешнего кризиса - в масштабах воздействия и причинах возникновения. Сегодня на пленарном заседании председатель правительства В.В.Путин обозначил те проблемы, которые вскрыл кризис и те пути, меры, которые необходимо предпринимать, чтобы его преодолеть. Мы понимаем, что сегодня необходимо не только осознать и исправить ранее допущенные ошибки, но и заложить основы «новой российской экономики». И здесь основная задача – создать условия для модернизации финансовой системы и перехода бизнеса к новым технологиям производства. Решить такую сложную задачу можно, обеспечив реальному сектору экономики доступ к современным научным разработкам и долгосрочным финансовым ресурсам. Не случайно тема сегодняшнего круглого стола «Финансовая система: продолжение финансовых спекуляций или фундамент экономики?». Чтобы перейти к новым экономическим условиям, необходимо обеспечить стабильные темпы развития региональной экономики и осуществлять государственную поддержку наукоемкого бизнеса. И здесь немаловажное значение имеет региональная отраслевая диверсификация. Краснодарский край в результате системной и продолжительной работы, которая проводится в крае последние 7-8 лет по привлечению инвестиций, проведению различных имиджевых мероприятий, стал достаточно привлекателен как для иностранных, так и для отечественных инвесторов. Влияние кризиса оказало на нашу экономику не столь сильное воздействие, как в отдельных регионах. Главный индикатор, на который мы опираемся, - состояние бюджета Краснодарского края. Несмотря на те явления, которые наблюдаются в экономике, на 2009 г. мы наметили бюджет по доходам на уровне 2008 г. И сейчас прошедшие 8 месяцев показывают, что мы были точны в своих прогнозах. Консолидированный бюджет сейчас исполняется по доходам на уровне прошлого года с небольшим снижением, составляющим 0,2%. Это говорит о том, что ряд отраслей нашей экономики продолжают даже наращивать объемы производства. Увеличиваются поступления налоговых, неналоговых доходов. В текущей ситуации мы чувствуем себя относительно комфортно, хотя одна из сложных проблем, которую нам предстоит решать в текущем и следующем году – мы взяли на себя большие расходные обязательства, в т.ч. и публичные, и мы вынуждены их выполнять. Это очень серьезная нагрузка на бюджет, и мы, конечно же, оптимизировали бюджет, сократили определенные капитальные вложения, расходы на управление, содержание государственных учреждений. Поэтому в текущих условиях стремимся наиболее эффективно использовать бюджетные средства. Мы уделяем серьезное внимание привлечению инвестиций. Конечно, без кредитных ресурсов, без активной политики банков будет очень сложно что-либо сделать. Вы слышали, В.Путин сказал, что одна из главных проблем в условиях антикризисных мер – то, что нам не удается «обуздать» инфляцию. Это серьезно влияет на объемы выдачи кредитов. Многие обеспокоены уровнем просроченной задолженности. Однако доверие к банкам было сохранено, и это является одним их главных успехов антикризисных мероприятий правительства, которое обеспечило ликвидность банковской системы, и, соответственно, банки продолжают работать, выполняют свои основные функции, плохо или хорошо, но кредитуют. Мы четко обозначили, в чем причины возникшего кризиса, какое влияние кризиса на экономику Краснодарского края и мы знаем, что нам в этих условиях следует делать и как дальше работать. Мы завершили подготовку и разработку проекта бюджета на 2010 г. В этом году мы отказались от трехлетнего бюджета, отменили бюджет 2010-2011 гг. И уже в новых условиях разработали бюджет 2010, 2011 и 2012 гг. Мы закладываем рост доходов в следующем году 4,2%. Считаем, что мы с этой цифрой справимся. В бюджете предусмотрены определенные средства на развитие и поддержку экономики, особенно агропромышленного комплекса, санаторно-курортного комплекса, малого и среднего бизнеса. Поддержку таких программ, как «Жилище», реализации всех национальных проектов. Несмотря ни на что, мы изыскали в полном объеме финансовые ресурсы на софинансирование мероприятий по подготовке Сочи к олимпийским играм и формирование в г. Сочи горно-климатического курорта мирового уровня. Не хотелось бы говорить, что у нас все хорошо. Есть, конечно, серьезные проблемы, особенно в промышленности, строительстве, упали объемы производства в транспортной отрасли, в целом ряде других отраслей экономики. Но в целом мы можем прогнозировать, как будет дальше развиваться ситуация в экономике Краснодарского края и на что нам следует делать основной упор. И самое главное, мы надеемся на те результаты, которые будут достигнуты благодаря Форуму, те проекты, которые предложены нашим краем и в большинстве своем будут реализованы. Это будет стимулировать развитие экономики Кубани и, соответственно, всех наших отраслей. Мы прекрасно понимаем, что те погодные условия, которые сложились в нынешнем году, не позволили нам убрать тот объем сельскохозяйственной продукции, который мы намечали, снижен объем валового сбора зерна, кукурузы, подсолнечника, есть проблемы в животноводстве. Однако стоит отметить, что в прошлом году был серьезный скачок, а в текущем году мы находимся на вполне нормальных среднегодовых объемах. Касательно сегодняшнего круглого стола, я надеюсь, что коллеги, обсуждая эту очень серьезную проблему, предложат определенные меры, для того чтобы в этих условиях наша финансовая система была фундаментом экономики и послужила эффективным механизмом преодоления тех проблем, который перед нами поставил мировой финансовый кризис. Надеюсь, что в результате дискуссии мы сможем определить те векторы развития финансовой системы страны и региона, которые позволят эффективно развиваться экономике и реальному бизнесу. Валерий Фадеев: На сегодняшнем пленарном заседании было много иностранцев, и все они были полны оптимизма. Я помню, как совсем недавно, осенью прошлого года, эти же иностранцы, и другие, и наши аналитики почти «рвали на себе волосы», у кого они были, и говорили: это катастрофа, такого не было никогда, это великая депрессия, это хуже, чем великая депрессия. Греф говорил по телевизору, что пройдет шесть лет, прежде чем начнется восстановление экономики. Кудрин говорил, 50 лет пройдет, прежде чем у нас будут шансы на похожие условия. И вот смотрите, прошел год, и уже вроде все довольны, у всех все налаживается. И если вспомнить материалы аналитиков в нашей прессе, когда в январе этого года на обложке нашего журнала было написано «Кризис продлится 9 месяцев» (острая фаза имеется в виду), а сейчас председатель правительства говорит, что спад продлился 8 месяцев, на нас тыкали пальцем и говорили: «Это кремлевская заказуха. Потому что каждый дурак понимает, что кризис будет длиться очень долго и промышленный спад все углубляется и углубляется». Если посмотреть на графики, видно, что промышленный спад остановился. Означает ли это, что кризис преодолен? Нет, не означает. Но острая фаза, несомненно, закончилась. Означает ли это, что сейчас начнется бурный и устойчивый рост? Нет, не означает, для этого нужно еще многое сделать. И как раз тот оптимизм, который сейчас излучают политики, кстати, за исключением нашего премьер-министра, он не вполне обоснован. Вчера была встреча главных редакторов с В.Путиным, и мне показалось, что у него очень трезвое понимание того, что сейчас происходит и очень профессиональное ощущение временных горизонтов, на протяжении какого времени разворачиваются события. Он полон оптимизма, но он измеряет не месяцами, а годами и десятилетиями продолжительность изменений, в ходе которых будет меняться российская экономика. Несколько слов относительно нашего сегодняшнего круглого стола. Есть очень простой ответ на вопрос, зачем нужна финансовая система. Финансовая система нужна для создания основного капитала. Это «грубый» ответ, но все остальное – это, по большому счету, финансовые спекуляции. Основная причина мирового кризиса, как я себе представляю, в отсутствии, в потере многих направлений инвестирования. Длинный экономический цикл закончился, и перестало быть ясно, куда инвестировать деньги, где нужен основной капитал. Деньги «ломанулись», естественно, в различные типы спекуляций, раздулись «пузыри» и потом они полопались. Нам говорят: надо ограничить поток денег туда, где раздуваются финансовые «пузыри». Это не ответ на вопрос! Надо найти новые ориентиры долгосрочного экономического роста, тогда действительно деньги потекут в основной капитал, тогда будет стабильное экономическое развитие. Но это у них… А у нас? У нас ничего нет: дорог, домов, культуры. Мы бедная страна. У нас нужны огромные инвестиции для создания основного капитала. Поэтому те причины, которые вызвали экономический кризис в развитых странах мира, к нам никакого отношения не имеют. Это наведенный эффект. Поэтому говорят: надо дождаться, когда в ведущих странах мира начнется экономический рост, и тогда у нас тоже рост начнется. Это тезис с позиции слабости, политически безответственный и вредный. Если будем ждать, пока у них начнется рост, а он у них начнется, когда появятся новые ориентиры роста, то это означает, что мы у себя в стране вообще ничего не хотим делать. И вот отсюда тема первого вопроса. Зачем нужна финансовая система, как развивается наша отечественная финансовая система, каковы ее основные тренды. Я напомню также, что совсем недавно считалось многими, что нам не нужна собственная финансовая система, а мы должны ее импортировать. Тоже простая логика: раз западные банки мощнее, профессиональнее, как считается некоторыми, давайте они будут у нас работать, а мы будем брать деньги. Когда ударил кризис, было ясно сказано президентом и премьер-министром: нам нужна собственная сильная финансовая система. Движемся ли мы в эту сторону или нет? Анатолий Аксаков: Добрый день, уважаемые коллеги! Я согласен с тем, что мы должны исходить из позиции сильного. Мы должны сами формировать среду, которая позволила бы развиваться экономике, инфраструктуре, образованию, здравоохранению. В общем, всем сферам жизни человека. Для того чтобы это происходило, нужна мощная суверенная российская финансовая система. Причем она должна быть мощной не только в Москве, но и в регионах. Жизнь показала, что в тех странах, в которых не было своих банков, при возникновении кризиса материнские компании вывели средства из дочерних банков, находившихся в них, тем самым оголив финансовую систему этих стран. У нас в России федеральные банки начали закрывать филиалы, очень многие дополнительные офисы в регионах, таким образом снижая доступность финансовых услуг в регионах. Поэтому нужна мощная финансовая система, мощная капитализированная финансовая система, имеющая внутренние источники фондирования. И она должна быть развитой не только в центре, в Москве и Санкт-Петербурге, но и в регионах. Что для этого надо сделать? Каковы источники капитализации и фондирования? К сожалению, таких источников очень мало. Пенсионные накопления, которые являются источником фондирования на Западе, у нас очень небольшие, и самое главное, они еще практически не задействованы в банковскую систему. Финансовый рынок у нас тоже слабоват, чтобы пополнять ресурсами кредитные организации. Остается один источник – государство. И здесь государством были определены различные инструменты. Первый из них – это субординированные кредиты, которые сейчас выдаются на 10 лет. Но, на наш взгляд, их можно было бы сделать 30-летними, для того чтобы банки могли включать эти ресурсы в капитал первого уровня. Далее облигации федерального займа - это также источник капитализации кредитных организаций. Причем в постановлении об облигациях федерального займа, которое подготовило правительство, заложена идеология не решения проблемы плохих долгов, а идеология развития банков. Это очень негибкий способ выхода государства из капитала кредитных организаций. Мы предложили меры для Министерства финансов, которые, на наш взгляд, могли бы позволить собственникам банков, частным лицам, частным компаниям выкупать у государства со временем и его долю, когда изменится экономическая ситуация, когда появится такая возможность. Для того чтобы частный бизнес со временем доминировал в банковской системе. Такой инструмент, как вклады, сегодня на 30% формируют ресурсную базу. Но все вклады у нас являются фактически «до востребования». Формально они формируются на год, на два, но в любой день гражданин может прийти и забрать свой вклад, и, соответственно, банки вынуждены постоянно держать определенный объем ликвидности, чтобы эти вклады возвращать. Как только возникает кризис, паника, такие вклады создают системные угрозы для банковской системы. Поэтому мы поддерживаем то, что озвучил в Государственной Думе господин Игнатьев, председатель Центрального Банка России, а именно формирование безотзывных вкладов. Это, наш взгляд, хороший ресурс для формирования долгосрочной ресурсной базы банков и для более эффективного управления этими ресурсами, в том числе и для эффективной кредитной политики. Пенсионные накопления, как я уже говорил, также следует вовлекать в банковскую систему. Пусть они небольшого объема, 300 млрд руб, но в сегодняшней ситуации эта сумма могла бы серьезно поддержать ресурсную базу банков. Секьюритизация. Наши банки до сих пор не могут проводить секьюритизацию, даже секьюритизацию ипотечных активов, как правило, проводили с помощью спецюрлица, которое формировалось по зарубежному праву, как правило, по Люксембургскому. Поэтому надо быстрее принимать соответствующее законодательство, для того чтобы с помощью секьюритизации банки могли привлекать ресурсы и этими ресурсами кредитовать экономику. И еще одно направление, которое мы сейчас отрабатываем с Международной финансовой корпорацией – создание фонда рекапитализации региональных банков. Международная финансовая корпорация готова участвовать в данном направлении, и мы надеемся, что правительство частично, хотя бы морально, поддержит этот фонд и внесет свою лепту в его создание. Фонд рекапитализации выполнял бы несколько положительных миссий: 1. Появление ресурсов у банков, повышение их капитализации. 2. Когда приходит западный партнер, он, как правило требует повышения прозрачности, улучшения управления этим бизнесом, и это тоже позитивный момент, который улучшает качество работы российской банковской системы. Валерий Фадеев: Тема секьюритизации является очень важным аспектом. Наш финансовый рынок не то чтобы очень беден в части бумаг. У нас в свое время были ГКО – мощнейший инструмент. Он показал нам, какой мощью могут обладать государственные бумаги, в том числе и разрушительной, поскольку рынок рухнул, и это всем дорого стоило. Мощь была огромна, и, мне кажется, после 1998 г. власти боятся использовать государственные бумаги, даже муниципальные. Сейчас идет волна от регионов с просьбой дать возможность выпускать жилищные займы под жилищное строительство. Однако они воспринимаются очень негативно. Роман Горюнов: Добрый день, уважаемые коллеги! Тема, связанная с государственными облигациями и отсутствием развития рынка государственного долга, аукнулась нам тем, что вместо большого объема государственного долга мы получили огромный рынок корпоративного долга. И государство почему-то посчитало, что оно не занимает деньги на рынке и поэтому финансовая ситуация будет стабильна. Но когда случился кризис, вдруг выяснилось, что все корпоративные долги в какой-то момент стали практически государственными. И бесконтрольное расширение корпоративного долга в итоге вылились фактически в те же самые проблемы, которые мы наблюдали в 1998 г. с государственными облигациями, когда потребовалось огромное количество ресурсов на то, чтобы обслуживать этот долг, эти ресурсы требуются до сих пор. И поэтому отсутствие развитого рынка государственного долга не может быть панацеей от всех бед. А наоборот, наверное, больше недостаток нашей финансовой системы, потому что на текущий момент, к сожалению, она не выполняет главную функцию, а именно, индикатора рыночной процентной ставки. Очень много слов говорится про то, что банки дорого кредитуют, банки дешево кредитуют. У нас одна из проблем, что на российском финансовом рынке нет адекватной оценки уровня рыночной процентной ставки, поскольку общепризнанного индикатора нет. Рынок ОФЗ является локальным, корпоративный долг тоже, процентные ставки в банках очень сильно разнятся… Валерий Фадеев: Владимир Путин сегодня упомянул, что рыночная процентная ставка будет 6%. Многим это понравилось. Роман Горюнов: 6% - это, возможно, даже и дорого. Она была и меньше. Особенно если посмотреть на мировые аналоги. Главный вывод из кризиса, который мы получили, - это то, что государство в очередной раз в большей степени, чем когда-либо, осознало важность развития финансового рынка и фондового рынка, в частности. Все-таки раньше, когда велись политические разговоры относительно финансовой системы, мы говорили, в основном, про банки, развитие банковской системы. А финансовый рынок был в стороне. Осенью прошлого года все вдруг осознали, что такой рынок есть и он вообще может каким-то образом влиять не только на спекулянтов, но и на всю экономику не только в России, но и в мире. Это крайне позитивно, на мой взгляд. Если посмотреть на поведение фондовых рынков, то можно очень хорошо оценивать, что произойдет с экономикой. Если мы посмотрим ретроспективу последнего года, то рынок стал падать значительно раньше, чем начались проблемы в экономике. И точно также, как и дно индекса РТС было в конце января-начале февраля 2009 г., мы «стукнулись» о 500 пунктов, и с тех пор выросли в 2 раза. Т.е. рынок отреагировал с конца зимы - весной на то, что проблемы в экономике не такие серьезные, какими они казались. И сейчас мы начинаем получать подтверждение. С другой стороны, стоит отметить, что в последние месяцы этот рост прекратился. Определенная стабилизация на рынке наводит на мысли о том, что тот оптимизм, который наблюдается, оптимистичные макроэкономические показатели, которые сейчас выходят, они на самом деле требуют подтверждения. И участники рынка сейчас не готовы активно верить в то, что все очень хорошо. Мы не идем никуда уже месяц, и это говорит о том, что требуется реальное подтверждение макроэкономических процессов, для того чтобы рынок вырос и развивался. Поэтому, на мой взгляд, совершенно очевидно, что в России нужна сильная финансовая система. У нас нет другого выбора, в противном случае у нас вообще не будет финансовой системы, потому что в условиях глобального рынка конкуренция очень высока, капитал трансграничен, и поэтому, если мы не будем прилагать усилия и активно развивать собственный финансовый рынок, то он будет просто в Лондоне, в Нью-Йорке, Сингапуре, где угодно, но только не в России. Поэтому это является, на самом деле, первостепенной задачей. И важность и даже позитив кризиса в том, что он обострил эту проблему, и сейчас принимается, на мой взгляд, очень много активных действий, связанных с развитием рынка, что является крайне позитивным и наталкивает на то, что этот рынок будет развиваться. Хотелось бы сказать пару слов в защиту спекулянтов. Читая название нашего круглого стола, мне бы не хотелось противопоставлять всех спекулянтов фундаменту экономики. Во-первых, есть такое выражение, что любой инвестор – это неудавшийся спекулянт. Поэтому все, на самом деле, в той или иной степени спекулянты. С другой стороны, спекулянты обеспечивают на рынке основную ликвидность. Во-первых, любое привлечение капитала возможно лишь при наличии ликвидности на рынке. Во-вторых, помимо того, что Валерий Александрович отметил важность финансового рынка как средства привлечения собственного капитала, у него есть вторая, крайне нужная часть, - распределение рисков. Люди приходят на финансовый рынок для того, чтобы снять с себя часть рисков, связанных с валютой, с поведением фондовых рынков, с товарным рынком, и, соответственно, эти риски они перераспределяют между другими участниками. И если не будет рынка, то и перераспределения не будет. Валерий Фадеев: Я выступаю совершенно не против спекулянтов, я говорил о главной задаче всей финансовой системы. Несомненно, спекулянты только помогают рынку функционировать, но когда финансовая система начинает работать только на спекуляциях, это быстро заканчивается безобразием. Любовь Ельцова: Добрый день! Мне хотелось бы рассказать об институтах длинных денег для финансирования экономики. Сегодня на пленарном заседании помимо НПФов назывались страховые компании. На страховом рынке произошло падение премий на 7% в первом полугодии 2009 г. к соответствующему периоду прошлого года. И, по сути, страховые компании сейчас получают прибыль, которая складывается как маржа от страховых операций. В отличие от наших западных коллег, где доход от инвестиций играет главную роль. Страховые компании могли бы внести следующий вклад в экономику. Это развитие такого продукта, как страхование жизни. На сегодня в общем объеме страхового рынка сборы по этому продукту составляют 2,6%, около 11 млрд руб. В Великобритании это 75%, т.е. гипотетически можно предположить, что увеличение доли данного продукта помогло сформировать длинные деньги, это внесло бы существенный вклад в развитие экономики. Что могло бы стать своеобразным толчком для развития этого сегмента страхового рынка? Уже сегодня об этом говорили коллеги, и я полностью согласна с тем, что у населения должно быть общее доверие к устойчивости экономики, валюты и, безусловно, доверие населения к банковской системе. Это бы создало условия для формирования длинных денег в экономике. Валерий Фадеев: У нас есть запрещенное слово «эмиссия». Запрещенное, потому что все сразу начинают осуждать, топать ногами и говорить: какой позор. Все ведущие страны мира это делают, а мы стесняемся, потому что знаем, что эмиссия – это инфляция. Но это же не так. Конечно, если эмиссионные деньги оказываются на потребительском рынке, то часто это приводит к инфляции. Но если эмиссии используются для инвестирования, например, когда выпускаются ценные бумаги, часть которых выкупает Минфин на эмиссионные деньги, то в этом я не вижу ничего страшного. Есть масса инструментов, которые позволяют использовать государственную эмиссию. Если посмотреть соотношение роста ВВП и роста денежной массы в России за последние 10 лет, то там огромный разрыв. Всем известно, что денег в российской экономике катастрофически не хватало, и денежная масса росла очень быстро. Говорят: это не эмиссия, это правильные деньги, конвертируемые доллары. Какая разница, ЦБ получил одни бумажки, напечатал другие бумажки. Рубли вместо зеленых бумажек. Это тоже своеобразная форма эмиссии. Когда нефть стоила 40-50 долларов, Центральный Банк выпускал одно количество денег, когда 140 долларов – другое количество денег. Но разница между 140 и 50 – это тоже эмиссия. Но мы изображаем из себя гимназистов, и стесняемся об этом говорить. |
www.ekonoom.ru
ReadMeHouse
Энциклопедия строительства и ремонта